業務委託契約における支払いをスムーズに進行
Swaive（スウェイヴ）は、リスクを避けたい個人投資家向けに、安全性の高い金融商品だけを提供するオンライン投資プラットフォームです。フランスの著名実業家であるグザヴィエ・ニール氏やベルナール・アルノー氏、さらにギャラリー・ラファイエットのオーナー一族など、多くの著名投資家が支援を表明しており、2025年の「投資すべき100のスタートアップ」にも選出されています。
貯蓄好きなフランス国民をターゲットに
「フランス人がリスクを嫌うのは、いまさら説明するまでもありません」と語るのは、Swaiveの創業者カレン＝ロール・ムレジェン氏です。フランスでは、5700万人以上が「リブレA（Livret A）」という政府保証付きの無リスク預金口座を保有しており、次に人気なのが「LDDS（持続可能な開発支援預金口座）」です。これらはどちらも年間2.4％（税引き後）の利息が付く無リスク商品であり、国民の大多数に支持されています。
しかし、それ以外の無リスク商品は銀行側の利益が少ないため、あまり市場に出回っていません。そのため、フランスの家庭や企業の預金のうち1兆2000億ユーロ（約194兆円）が、現在でも普通預金口座に眠っている状態です。これらの預金は、銀行が毎晩ヨーロッパ中央銀行（ECB）に預け入れることで年間450億ユーロ（約7.3兆円）もの利益を生み出していますが、預金者本人には一切の利益がもたらされていません。
金融市場出身の創業者が仕掛けるデジタル革命
この非効率な現状を変えたいと考えたのが、中央理工系（Centrale Supélec）およびESCPビジネススクールを卒業したカレン＝ロール・ムレジェン氏です。彼女はBNPパリバの市場部門で7年間アナリストとして経験を積んだ後、2024年初頭にSwaiveを創業しました。
彼女が立ち上げたこのプラットフォームは、定期預金口座や高利回りの預金口座など、リスクゼロの金融商品だけに特化しています。証券仲介業に必要なすべてのライセンス（Orias、COBSP、CIF）を取得済みで、サービスは2024年1月から正式に稼働しています。
著名投資家も注目 ー 2.2百万ユーロの初期資金を確保
Swaiveは立ち上げ時に220万ユーロ（約3億5600万円）の資金調達を実施し、グザヴィエ・ニール氏やベルナール・アルノー氏、さらにはギャラリー・ラファイエットのファミリーオフィスなどからの出資を受けました。
銀行パートナーとしては、すでにCFCAL（クレディ・ファンシエ・コミュナル・アルザス・ロレーヌ）とオーストラリア系のマッコーリー銀行が加わっており、今後も連携先を広げる予定です。
プラットフォーム開始後すでに3,000人のユーザーが登録しており、平均投資額は22,000ユーロ（約356万円）と、一般的なオンライン貯蓄サービスよりも高水準です。
明確なターゲットと成長戦略
Swaiveのターゲットは明確です。まず、リブレAやLDDSをすでに満額利用している個人投資家（約600〜700万人）です。次に、収入が不定期で貯蓄管理に課題を抱える起業家や自由業者。そして、最後に資金運用の効率化を図りたい企業の経理部門や財務担当者です。
今後の成長のために、Swaiveはマーケティング費用と人材強化を目的として、さらに700万ユーロ（約11億3400万円）の追加資金調達を目指しています。現在のチームはわずか8人ですが、今後は急速な人員拡充と提携拡大により、競争の激しい金融テック市場での地位確立を目指します。
企業情報
- 企業名：Swaive（スウェイヴ）
- 設立：2024年初頭
- 創業者：カレン＝ロール・ムレジェン氏（Centrale Supélec、ESCP出身／元BNPパリバ アナリスト）
- 所在地：フランス
- 技術内容：リスクゼロの金融商品に特化したデジタル投資プラットフォーム（定期預金口座・高利回り預金口座など）
- 主な用途：安全性重視の資産運用
- 現在の状況：
- ライセンス取得済（Orias、COBSP、CIF）
- パートナー銀行2行（CFCAL、マッコーリー）
- サービス提供中（2024年1月より）
- 登録ユーザー数：約3,000人
- 平均投資額：22,000ユーロ（約356万円）
- 商業化の進行状況：サービス提供中で拡大フェーズに突入
- 目標資金調達額：
- 初回調達：2.2百万ユーロ（約3億5600万円）済
- 今後の資金調達目標：7百万ユーロ（約11億3400万円）
- ターゲット顧客：
- リブレA／LDDS満額利用者（約600〜700万人）
- 起業家・自由業者
- 企業の財務担当者
- 想定ユーザー層：リスクを取らずに資産運用を希望する個人および法人
- 対象市場：フランス国内の個人および企業預金者
- 売上見通し：未公開だが、登録ユーザーと投資額から今後の成長が見込まれる
業務委託契約における支払いをスムーズに進行
Paybystep（ペイバイステップ）は、業務委託における支払いを段階ごとに分けて処理できるオンラインプラットフォームを提供しているスタートアップです。このサービスにより、受託者（たとえばフリーランスや中小企業など）は、作業の各フェーズ完了時に確実に報酬を受け取ることができるようになります。
2025年版「投資すべき100社」のひとつとして、フランスのビジネス誌『Challenges』にも選ばれています。
欧州企業の約6割が支払い遅延
ヨーロッパ委員会によると、ヨーロッパで発行される請求書のうち、約60％が期限までに支払われていないとのことです。そして、企業倒産の約4分の1はこの支払い遅延が原因となっています。こうした問題に対処するため、起業家ヨアン・シャレイロン氏（41歳）は2024年末に「Paybystep」を立ち上げました。
このサービスでは、主に中小企業（PME）、中堅企業（ETI）、大企業と、比較的小規模な事業者やフリーランスとの間に発生する業務委託契約における支払いをスムーズに進行させます。現在すでに約20社の顧客がサービスを利用しており、その多くは建築士、弁護士、コーチング企業、調査事務所などの第三次産業の専門家です。
見積もりの各項目が「支払いフェーズ」に
Paybystepの仕組みは非常に明快です。見積書上の各項目を「支払い対象のステップ」として設定し、作業が完了すると、受託者はその成果物（例：設計図、草案など）をプラットフォーム上にアップロードします。依頼者側は内容を確認し、納得すれば即時支払いが行われ、次の工程に進むという流れです。さらに、知的財産権の譲渡契約も、オンラインで簡単に結ぶことが可能です。
特に問題となるのは、少額の案件における長期の未払いです。「たとえば、数千ユーロの1か月間の業務に対して、報酬の支払いが4か月も遅れることがあります」と、シャレイロン氏は現状を語っています。Paybystepではすでに100万ユーロ（約1億6,200万円）相当の取引が行われており、同様の課題を抱える多数の事業者にとって魅力的な選択肢となりつつあります。
顧客には無料、受託者に対してのみ課金
Paybystepは、依頼者（支払い者）に対しては完全無料でサービスを提供しています。
- 一方で、報酬を受け取る側である受託者（フリーランスや中小企業）には、以下の料金体系を設定しています：
- 毎月の入金につき1ユーロ（約162円）
- 自動請求書の発行ごとに1ユーロ（約162円）
- 知的財産権譲渡契約ごとに1ユーロ（約162円）
このように、非常にリーズナブルな価格設定となっており、利用者のコスト負担を最小限に抑えています。今後はさらに、ファクタリング（売掛債権の早期現金化）、キャッシュフロー改善、プロジェクト管理ツール、保険などの機能を追加する予定です。これにより、多面的な経済的支援が可能なプラットフォームへと進化していく計画です。
多様な経歴の創業メンバーが牽引
PaybystepのCEOであるヨアン・シャレイロン氏は、哲学の勉強を中断し、若くして実業界に飛び込んだ実践派の起業家です。かつてはフランス国内でSNS「Tooodooo」の運営も行っていました。同氏とともにPaybystepを共同設立したのは、オートリブ（Autolib）の元CEOであり、Cdiscountでも経営陣を務めたモラルド・シブー氏（65歳）です。2人は共に労働者階級出身という共通点を持ち、現場目線での課題解決に情熱を注いでいます。
さらに、リールのカトリック大学で「情報工学・イノベーション」を学んだルー・ベッティーニ氏が、オペレーションディレクターとして加わり、テクノロジーの開発や日々の業務を支えています。本社はフランスのブローニュに拠点を置いています。
初の資金調達で1.8百万ユーロを目指す
今後の拡大に向けて、Paybystepは1.8百万ユーロ（約2億9160万円）の資金調達を予定しています。
- この資金は主に次の用途に充てられる予定です：
- プラットフォームの技術開発強化
- マーケティング戦略の拡充
- ヨーロッパ各国でのサービス展開準備
Paybystepは、2025年の事業計画として、取引総額1,500万ユーロ（約24億3000万円）に対し、売上11万ユーロ（約1,782万円）を見込んでいます。今後の成長性を考慮すると、投資家にとっても大きなリターンが期待できるスタートアップです。
企業情報
- 企業名：Paybystep（ペイバイステップ）
- 設立：2024年末
- 創業者：
- ヨアン・シャレイロン氏（CEO、Tooodooo創業者）
- モラルド・シブー氏（元Autolib・Cdiscount幹部）
- ルー・ベッティーニ氏（CTO、情報工学修士）
- 所在地：フランス・ブローニュ
- 技術内容：
- 業務委託の進捗ごとに支払いを行うプラットフォーム
- オンラインでの知的財産譲渡機能付き
- 主な用途：業務委託における支払い遅延の解消とキャッシュフロー改善
- 現在の状況：
- サービス開始済み（2024年末）
- 顧客数：約20社
- 総取引額：100万ユーロ（約1億6200万円）
- 商業化の進行状況：本稼働中で顧客獲得が進行中
- 目標資金調達額：1.8百万ユーロ（約2億9160万円）
- ターゲット顧客：中小企業、フリーランス、専門職（建築士・弁護士など）
- 想定ユーザー：業務委託契約における支払いの透明性と迅速性を求める事業者
- 対象市場：ヨーロッパ全域のB2B取引市場
- 売上見通し（2025年）：取引総額1,500万ユーロ（約24億3000万円）、売上11万ユーロ（約1,782万円）
